Der Test ist, nicht zuletzt aufgrund der veränderten Gebührenordnung für Zahnärzte, auch auf großes mediales Interesse gestoßen. Zu den Testsiegern laut Stiftung Warentest gehörten die Central, die Hanse Merkur, die Allianz, die LVM und die R+V.

33 x sehr gut verliehen

33 der 147 getesteten Policen konnten eine sehr gute Bewertung erreichen. Im krassen Gegensatz dazu stehen 23 Tarife, für die es lediglich eine ausreichende Benotung gab. Die Bestnoten konnten mit einem Schnitt von 1,1 wirklich überzeugen.

Wichtig bei den Zahnzusatzversicherungen, so die Expertenempfehlungen, ist es, diese auf die individuellen Bedürfnisse abzustimmen. Eltern, die den Nachwuchs absichern wollen, sollten darauf achten, dass nicht nur Implantate und Inlays, sondern auch kieferorthopädische Maßnahmen mit berücksichtigt werden. Leider sind diese Leistungen nämlich nicht in allen Tarifen enthalten. Sinnvoll ist die Zahnzusatzversicherung laut Stiftung Warentest aber dennoch nicht für Jedermann. Empfohlen wird sie vorwiegend für Patienten, die Wert auf einen hochwertigen Zahnersatz oder Füllungen legen.

Das verdeutlicht sich am Beispiel der Amalgam – Füllung. Diese wird von der GKV getragen, die Krankenzusatzversicherung zahlt nichts. Ihre Leistungen kommen erst bei höherwertigen Füllungen zum Tragen.

Bestehende Verträge genau prüfen

Ebenfalls empfehlen die Experten der Zeitschrift Finanztest, bestehende Zahnzusatzversicherungen genau unter die Lupe zu nehmen. Durch einen Vergleich der Krankenzusatzversicherungen läßt sich viel Geld sparen und dies meist bei besseren Leistungen. Vielfach sind in alten Verträgen nämlich verringerte Leistungen enthalten. Generell ist auch zu prüfen, ob die Zahnzusatzversicherung Beiträge wie eine Lebens- oder eine Schadensversicherung berechnet. Bei ersterer sind die Beiträge von Anfang an höher, bleiben aber ein Leben lang stabil, bei letzterer steigen die Beiträge mit zunehmendem Alter.



Thomas Clement ist Vorstand der Zahnärztekammer Hamburg. Er rechtfertigt die neue GOZ mit dem Hinweis, dass nach 24 Jahren viele Leistungen nicht mehr in der Gebührenordnung zu finden waren und daher analoge Leistungen aufgeführt wurden. Die professionelle Zahnreinigung (PZR) ist so ein Fall. Hier dürfen Zahnärzte nun zwischen 1,57 und 5,51 Euro pro Zahn abrechnen. Im Schnitt kommen Patienten bei 32 Zähnen nun auf eine Rechnung in Höhe von 115,84 Euro.

Doch nicht nur die PZR wird teuerer. Auch andere Leistungen wie etwa die Zahnfüllung oder die Krone werden deutlich ansteigen. Der Zuschuss der gesetzlichen Krankenversicherung bleibt konstant, sodass die Mehrkosten von den Versicherten getragen werden müssen. Da ist die Krankenzusatzversicherung natürlich wieder im Gespräch, denn sie übernimmt viele dieser Kosten. So wird sie auch von Michael Kleinebrinker vom GKV-Spitzenverband empfohlen.



Insbesondere Brillen- und Zahnzusatzversicherungen erfreuen sich hierbei großer Beliebtheit, aber auch die stationäre Zusatzversicherung ist eines der häufiger gewählten Produkte. Dennoch leisten die Krankenzusatzversicherungen nicht immer und genau dann wird die Wut der Verbraucher groß. Schließlich zahlen sie viel Geld für eine optimale Absicherung ihrer Gesundheit.

Tücken im Kleingedruckten

Nur die wenigsten machen sich aber die Mühe, das Kleingedruckte für die Krankenzusatzversicherung zu lesen. Dabei sind hier genaue Angaben zu finden, welche Leistungen übernommen werden, welche auszuschließen sind und ob es Wartezeiten gibt.

Insbesondere Zahnzusatztarife kommen bei Verbrauchern schlecht weg. Hier kann die Krankenzusatzversicherung die Leistung nämlich in vielen Fällen verweigern, so etwa wenn vergessen wurde, eine Vorerkrankung oder eine bereits empfohlene Behandlung anzugeben. Auch hohe Kosten, die kurz nach Vertragsabschluss anfallen, können schnell zum Problem werden.

Dabei gilt grundsätzlich: Die ersten acht Monate nach Vertragsabschluss gelten als Wartezeit in der Zahnzusatzversicherung. Außerdem gibt es oftmals Summenbegrenzungen, die in den ersten zwei bis fünf Jahren anfallen. Hier werden nur maximale Höchstsummen für die Behandlung bezahlt.

Was für die Verbraucher wie eine Abzocke aussieht, ist für Versicherer und die übrigen Versicherten ein Schutz. Es soll somit vermieden werden, dass sich Personen mit schlechten Zähnen oder bereits gestellten Diagnosen und kostspieligen empfohlenen Behandlungen den Versicherungsschutz für kurze Zeit erkaufen, die Leistungen daraus beziehen und dann wieder aussteigen. So würden Tarife nur ausgenutzt werden und andere Versicherte müssten unter massiven Beitragssteigerungen leiden.

Vergleichen ist nötig

Verbraucher, die eine Krankenzusatzversicherung abschließen wollten, sollten sich die Tarifdetails also möglichst genau ansehen, bevor sie sich für eine bestimmte Police entscheiden. Idealerweise werden die Vertragsdetails vom unabhängigen Fachmann überprüft, denn auch die AGB der Versicherungen sind häufig so ausgedrückt, dass sie für den Laien unverständlich erscheinen.

Außerdem sollte ein Krankenzusatzversicherung Vergleich durchgeführt werden. Hierbei ist es wichtig, dass nicht der Preis entscheidend ist, denn viele sehr günstige Krankenzusatzversicherungen bieten nur geringe Leistungen an. Besser ist es, von vornherein auf die Leistungsumfänge zu achten, aber auch auf mögliche Wartezeiten oder Leistungsausschlüsse.



Insbesondere ab 2012 dürfte diese noch mehr an Wert gewinnen, denn die Gebührenordnung für Zahnärzte wird nach langer Zeit einmal angepasst, natürlich nach oben. Dennoch sollten Patienten nicht vorschnell eine Zahnzusatzversicherung abschließen, denn wer zu eilig entscheidet, übersieht wichtige Punkte, was sich im Fall der Fälle als sehr negativ erweisen kann.

Vor der Behandlung Kontakt aufnehmen

Generell sollte eine zahnärztliche Behandlung nicht vorschnell durchgeführt werden, denn dies kann zu erheblichen Problemen mit der Zahnzusatzversicherung führen. Sie kann in einem solchen Fall nämlich die Leistungen verweigern. Grundsätzlich werden auch nicht alle Kosten, die für die Zahnbehandlung oder den Zahnersatz anfallen, von der Zahnzusatzversicherung getragen.

Bevor eine Behandlung durchgeführt wird, sollten Patienten in jedem Fall Kontakt mit ihrer Versicherung aufnehmen und diese über den Sachverhalt informieren. Sofern bereits absehbar ist, dass die Behandlung Kosten von mehr als 1.000 Euro verursachen wird, verlangen die meisten Zahnzusatzversicherungen die Einreichung eines so genannten Heil- und Kostenplans. Zahnärzte sind verpflichtet, diesen aufzustellen. Er wird dann bei der Zahnzusatzversicherung eingereicht, wobei diese ihn prüft und dem Antrag dann stattgibt oder ihn ablehnt.

Wer statt dem Heil- und Kostenplan allerdings bereits die fällige Arztrechnung des Zahnarztes bei der Zahnzusatzversicherung einreicht, kann davon ausgehen, dass er keinen Cent sehen wird. Grundsätzlich hat die Versicherung nämlich das Recht, die Kosten erst einmal zu überprüfen, bevor sie sie übernimmt.

Versicherung nicht zu spät abschließen

Doch das ist nicht die einzige Gefahr, die bei der Zahnzusatzversicherung lauert. Wurden mit dem behandelnden Zahnarzt bereits verschiedene Behandlungsmöglichkeiten besprochen und findet sich in der Patientenakte ein Vermerk des Zahnarztes, welche Behandlung geplant ist, kann es schwierig werden. Liegt das Datum des Vermerks nämlich vor dem Abschluss der Zahnzusatzversicherung, muss diese wiederum nicht bezahlen.

Patienten sollten deshalb im Vorfeld genau hinterfragen, welche Vermerke in den Patientenakten beim Zahnarzt zu finden sind. So können sie einerseits gefahrlos die Gesundheitsfragen beantworten, und zwar korrekt. Andererseits schützen sie sich vor späteren, unliebsamen Überraschungen im Leistungsfall.



Vor allen Dingen auf die Krankenzusatzversicherungen sollte man einen Blick werfen. Denn die gesetzliche Krankenkasse bezahlt lediglich die Behandlungskosten im jeweiligen Urlaubsland. Dazu sollte mindestens die Krankenversicherungskarte mitgenommen werden, die EHIC (Abkürzung für European Health Insurance Card) oder die Kombination aus beidem. Besser ist es jedoch, sich mit einer Krankenzusatzversicherung auch Bergungskosten zu decken. Denn die können meist unglaublich hoch ausfallen und den ohnehin schon verunfallten Skifahrer auch noch finanziell belasten. Wichtig ist es, bei der Krankenzusatzversicherung auf einen Auslandskrankenschutz zu achten. Das ist entweder in Kombination oder als separate Auslandsreisekrankenversicherung möglich. Denn diese Versicherung zahlt auch dann, wenn ein Rücktransport aus medizinischer Sicht notwendig wird.

Ebenso wichtig ist eine gute Haftpflichtversicherung, um sich vor den finanziellen Folgen eines Unfalls zu schützen. Vorher sollte jedoch ein Blick in die Police getätigt werden, um zu prüfen, ob die Leistung überhaupt eingeschlossen ist. Weitere Versicherungen im Hinblick auf den Skiurlaub sollte man genau prüfen und dabei nicht die Kosten-Nutzen-Abwägung aus den Augen verlieren.

Für Unfälle mit Personen- und Sachschäden sollte unbedingt eine private Haftpflichtversicherung mit in das Urlaubsgepäck gepackt werden. Sie kommt für diese Schäden auf, die schnell in fünf- oder gar sechsstellige Höhen schnellen können. Doch damit sind nur die Unfallgegner abgesichert. Was aber ist zu tun, wenn es darum geht, sich selbst vor Unfällen abzusichern?

Die eigene Krankenversicherung hilft oft wenig

Wenn der Skiurlaub in den Bergen von Bayern, im Erzgebirge oder im Harz durchgeführt wird, greift die ganz normale gesetzliche Krankenversicherung. Die Chipkarte reicht völlig aus, um sich im Fall der Fälle behandeln zu lassen. Ganz anders sieht es aber aus, wenn man nach Österreich, in die Schweiz oder nach Italien fährt, um seinen Winterurlaub zu verleben.

In diesen Fällen zahlt die Krankenversicherung zwar die reinen Heilbehandlungskosten, sofern ein entsprechendes Abkommen mit dem Urlaubsland besteht, doch das war es dann auch schon. Oftmals finden Unfälle auf den Skipisten dieser Welt an den unmöglichsten Stellen statt. Sie sind mit Krankenwagen und Co. nur schwer zu erreichen, so dass weitere Kosten für die Bergung des Opfers anfallen. Und genau diese werden von der gesetzlichen Krankenversicherung nur selten gezahlt. Eine Unfallversicherung kann hier ratsam sein, noch besser ist aber die Auslandskrankenversicherung.

Auslandskrankenversicherung als Krankenzusatzversicherung

Die Auslandskrankenversicherung gilt als eine der wichtigsten Krankenzusatzversicherungen. Sie ist bereits für um die zehn Euro pro Jahr erhältlich und deckt in der Regel Auslandsaufenthalte bis zu sechs Wochen ab. Sie leistet für viele Kosten, die von der gesetzlichen Krankenversicherung schlicht und ergreifend nicht gezahlt werden. Die Bergungskosten beim Skiunfall ist da nur eine der Leistungen, die abgedeckt werden.

Darüber hinaus kann mit der Auslandskrankenversicherung auch ein Rücktransport ins Heimatland abgedeckt werden. Sollte es im schlimmsten Fall sogar zum Tod kommen, so werden ebenfalls die Überführungskosten des Leichnams abgedeckt. Als Krankenzusatzversicherung für den Winterurlaub oder jeden anderen Urlaub ist die Auslandsreisekrankenversicherung also mittlerweile unverzichtbar geworden. Weitere Versicherungen, die oft angepriesen werden, sind dagegen meist wenig ratsam. So kann eine Ski-Diebstahlversicherung zwar abgeschlossen werden, jedoch ersetzt sie oft nur den Zeitwert der Wintersportgeräte oder es gibt bestimmte Bedingungen, wie diese aufzubewahren sind, damit der Versicherungsschutz greift.



Das Deutsche Institut für Servicequalität hat festgestellt, dass die Anbieter von Krankenzusatzversicherungen vor allen Dingen in der telefonischen Betreuung sehr kompetent und serviceorientiert sind, während die Leistungen bei einem Email Kontakt etwas zu wünschen übrig ließen. Ganz vorne sieht das Deutsche Institut für Servicequalität hier die Unternehmen Ergo direkt, Hanse Merkur und Barmenia. Diese drei Anbieter sind es überhaupt, die sich in diesem Vergleich beweisen konnten.

Wichtig ist es, bei den Krankenzusatzversicherungen keine Pakete abzuschließen, sondern die Einzelleistungen auszuwählen, die versichert werden sollen bzw. die gewünscht werden, um den Komfort zu erhöhen wie etwa das Einbettzimmer.

Bei einem Kostenvergleich der Krankenzusatzversicherungen ist es auch gemäß dem Deutschen Institut für Servicequalität wichtig, nicht nur die reinen Kosten, sondern auch die Leistungen zu vergleichen. Denn zu schnell werden in diesem Bereich Äpfel mit Birnen verglichen. Ein Kostenvergleich kann jedoch ein Einsparpotenzial von maximal 50 % bringen. Für einen 35jährigen Mann etwa kostet die Zusatzversicherung zwischen 40 und 60 € im Monat, für Frauen ist sie bei gleicher Leistung etwas teuerer. Den besten Mix aus Service und Leistung stellt das Deutsche Institut für Servicequalität in folgender Reihenfolge fest: HUK Coburg, Barmenia, Hanse Merkur.

Bei den Krankenzusatzversicherungen besonders beliebt und auch von den Experten empfohlen ist die Zahnzusatzversicherung. Denn gerade in diesem Bereich werden die Leistungen durch die gesetzliche Krankenversicherung immer geringer. Ein Vergleich kann hier viele Kosten sparen. Das beste Produkt ermittelt das Deutsche Institut für Servicequalität für einen 35jährigen Mann mit 24 € im Monat. Den besten Mix aus Service und Leistungen bekommen in diesem Bereich Barmenia, Hanse Merkur und Ergo direkt bescheinigt.

Den ganzen Bericht können Sie hier nachlesen:
http://www.n-tv.de/mediathek/videos/ratgeber/Die-richtige-Krankenzusatzversicherung-article4566741.html

Selbstverständlich lohnt sich eine solche Krankenzusatzversicherung nur dann, wenn der Heilpraktiker regelmäßig aufgesucht wird. In diesen Fällen sollte man sich eine Versicherung suchen, die eine möglichst hohe Deckungssumme über die Versicherungszeit bietet. Je nach Tarif werden verschiedene Prozentsätze von der Rechnungssumme erstattet. Auch darauf ist zu achten. In jedem Fall ist es wichtig, sich zu einer solchen Versicherung gut beraten zu lassen. Denn gerade in diesem Bereich gibt es noch zahlreiche Ausnahmen und Einschränkungen im Kleingedruckten. Damit man am Ende auch den Schutz hat, den man sich wünscht, sollte man aufmerksam die Tarife durchlesen und vergleichen.

Manche Versicherungen bieten die Heilpraktikerversicherung auch gemeinsam mit anderen Tarifen wie Zahnersatz oder Brille an. Auch hier sollte man aufmerksam untersuchen, welche Leistungen am Ende übernommen werden. Trotz dieser Stolpersteine ist eine Krankenzusatzversicherung in diesem Bereich immer dann sinnvoll, wenn man der Schulmedizin abgeschworen hat oder dauerhaft parallel schulmedizinisch und naturheilkundlich behandelt wird.



So sind zum Beispiel auch manche Kosten, die aus einer Krankenzusatzversicherung entstehen, von der Steuer absetzbar. Dazu zählen die Vorsorgeaufwendungen, zu denen etwa die Krankengeldversicherung und die Krankenhaustagegeldversicherung gehören. Diese Kosten sind Sonderausgaben und können dementsprechend auch bei der Steuererklärung in Abzug gebracht werden. Sogar für die Pflegeversicherung können Kosten abgesetzt werden. Das trifft die nach 1957 geborenen Versicherten, die Kosten in Höhe von maximal 184 Euro absetzen können.

Eine Krankenzusatzversicherung wird in den kommenden Jahren immer wichtiger. Denn die Beiträge in die gesetzlichen Krankenversicherungen steigen zwar immer weiter, es wird aber keine Anpassung der Leistungen geben. Denn die höheren Einnahmen werden lediglich zur Minimierung der Defizite eingesetzt. Somit ist eher zu befürchten, dass die Leistungen über lange Sicht betrachtet auch geschmälert werden.

Mit einer Krankenzusatzversicherung können gewisse Leistungen abgedeckt werden, die auch heute schon nur zu Teilen von der gesetzlichen Krankenversicherung übernommen werden. So gibt es beispielsweise eine Zahnzusatzversicherung oder eine Versicherung für Heilpraktiker, bei der die Kosten eines Heilpraktikers übernommen werden. Und auch die berühmte Chefarztbehandlung oder das Einbettzimmer kann versichert werden.

Aus den genannten Gründen sollten bei den Krankenzusatzversicherungen auf keinen Fall nur die Kosten verglichen werden. Denn wesentlich wichtiger ist in diesen Fällen wohl der Leistungsumfang, der versichert werden soll. In diesem Bereich gibt es auch frappante Unterschiede, was einen Vergleich umso wichtiger macht.

Quelle: www.unternehmer.de

Aber nicht nur in der Zahnzusatzversicherung hat die CSS große Pläne. Das Unternehmen besteht seit dem Jahre 1899 und hat vor, in der Schweiz der größte Gesundheitsversicherer überhaupt zu werden. Für den mit „sehr gut“ bewerteten Tarif “flexi ZE-Top + ZB” können sich Versicherte seit dem Jahr 2007 entscheiden. Vor namhaften Versicherungsgesellschaften muss sich die CSS mit diesem Tarif nicht verstecken, wie die Stiftung Finanztest mit ihrem Test deutlich macht.

In diesem wurde in der Hauptsache das Augenmerk auf die Erstattungen beim Zahnersatz – und hier wiederum die Aufstockung der Leistung der Gesetzlichen Krankenkassen bei der Regelversorgung – und die Erstattungen bei Inlays und Implantaten gerichtet. Die CSS punktete durch hohe Zahlungen auf allen Gebieten. Ein weiterer Pluspunkt der Zahnzusatzversicherung der CSS, welcher allerdings im aktuellen Test keine Berücksichtigung fand, sind Leistungen im Bereich der Kieferorthopädie, die von der Gesetzlichen Krankenkasse in keinem Falle übernommen werden.

Bekannt aus der Kfz-Versicherung gewährt die CSS einen Schadenfreiheitsrabatt. Der Versicherte erhält damit die Möglichkeit, sollte er im maßgebenden Versicherungsjahr keine Leistungen beantragt haben, seinen Beitrag auf bis zu 75 Prozent herabzusetzen, ohne dabei auf die vollen Leistungen zu verzichten. Die Beiträge werden individuell dem Alter des Versicherten angepasst. Man kann von der Jugend bis ins Alter für einen überschaubaren Beitrag eine leistungsstarke Zahnzusatzversicherung in Anspruch nehmen.

Quelle: Finanztest